Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом - Сахаровская Юлия. Страница 10
90 % людей все-таки проигрывают, пытаясь заработать на заемном капитале. В большинстве случаев получается финансовая пирамида собственного производства, которая, как и любая другая, рано или поздно рушится… заемные деньги нужно возвращать, да еще и с процентами. А рынки, как назло, подводят в самый нужный момент. И приходится отдавать «свои и навсегда»… Если есть.
Платить проценты по кредиту нужно регулярно – и вполне конкретные суммы. Тогда как доход, который можно получить от рисковых вложений, – вещь заведомо нерегулярная и нефиксированная.
Подумайте десять раз, готовы ли вы рисковать деньгами ради получения 15–25 % годовых, если по итогам месяца/года почти столько же нужно будет вернуть банку? Вы точно хорошо оценили риск?
Предлагаю прямо сейчас взять и посчитать, какие суммы вы платите по вашим кредитам и сколько зарабатываете на ваших вложениях. Если разница между первым и вторым отрицательная… подумайте о досрочном гашении кредита. Определите свою зону риска и сбалансируйте вложения так, чтобы сократить его. При необходимости выведите деньги из высокорискованных инструментов.
История Олега закончилась хорошо благодаря его терпению и экономии: он продал акции с небольшим доходом через 2,5 года после покупки. Но есть истории и с печальным концом. Чего только стоят сотни самоубийств после «тюльпановой лихорадки» в Голландии, тысячи – в момент Великой американской депрессии и десятки тысяч – при столько же великой, но уже японской, а затем и после кризиса 2008 года. Народ занимал, вкладывал, ждал – и дожидался кризиса, после которого уже никогда не мог отдать свои долги.
Поддаемся эмоциям
А вы никогда не ездили, например, в «лучший» пятизвездочный отель только потому, что ваши друзья/знакомые не поняли и не одобрили бы отель попроще? Потратив на поездку последние деньги или даже взяв взаймы? Хотя лично вас устроила бы и просто арендованная квартира или хороший трехзвездочный отель?
Или, может быть, вы посещаете элитную клинику или элитный фитнес-клуб, элитный салон красоты только потому, что так принято среди тех, с кем вы общаетесь? Даже если вам это не совсем нужно и/или не по карману? Да, кстати, имейте в виду, что всегда можно найти альтернативную точку зрения: в Европе, например, уже давно выбирают не фитнес-клуб, а тренера, не клинику, а доктора, не салон красоты, а косметолога (и неважно, в каком он клубе/клинике/салоне работает – или вообще дает частные консультации).
Евгений родился в Новосибирске. Окончил факультет прикладной математики в местном университете. После учебы его взяли на практику, а затем и на работу в одну из крупных компаний – интернет-провайдеров в городе. В это же время он познакомился с Татьяной – своей будущей женой. Уже через пару лет он сменил специализацию на IT-консалтинг и стал успешным консультантом в этой области, а затем и руководителем проектов. Зарабатывал очень хорошо. Как-то на одной из вечеринок в честь дня рождения его лучший друг пристыдил Евгения: «Ты зарабатываешь кучу денег, гораздо больше меня, и ездишь на своей машине уже пятый год – она уже потеряла вид. Я обновляю автомобиль каждые три года. Не позорь себя – смени уже свою старушку на новую модель». Евгению стало действительно не по себе: как это он ездит на старой машине, когда его менее финансово обеспеченный друг обновляет авто каждые три года (пусть и в кредит). Недолго думая Евгений купил на все сбережения новенькую CRV. Вскоре в жизни Евгения произошло еще одно долгожданное событие – рождение ребенка. Первенца назвали Григорием. Возникло столько непредвиденных трат, что Евгений не раз пожалел о спонтанной покупке новой машины, ведь на нее он потратил все свои сбережения. Самое главное – Евгений был доволен и своей старенькой «Тойотой». Пришлось признать, что покупку он сделал не подумав, под влиянием эмоций, пристыженный лучшим другом… за «несоответствие его личным представлениям о признаках хорошей жизни».
Я не призываю вас полностью отказаться от любимой русской темы «понты», но только представьте: я знаю европейцев, которые специально ездят в Россию посмотреть, как выглядит «Майбах» вживую. В Европе люди стыдятся покупать автомобиль дороже, чем у соседей. Там не принято одеваться лучше своих коллег. Обратите внимание – это не значит, что нужно отказаться от качества: немцы чаще всего приобретают стиральные машины Miele, которые значительно дороже остальных. Но их берут именно из-за того, что потом они будут работать лет двадцать, а не для того, чтобы похвастаться соседу знаменитой надписью.
Это все эмоции. Не стоит идти у них на поводу. Я лишь рекомендую вам исходить при принятии любых решений о покупках из собственных потребностей и возможностей, а не из потребностей и возможностей людей из вашего окружения. Тем более, как показывает практика, многие живут не по возможностям, а лишь исходя из потребностей, зачастую даже не личных, а навязанных извне.
Но самой роковой эмоциональной ошибкой подобного характера может стать выход на фондовый рынок. Покупка или продажа паевых инвестиционных фондов, акций на эмоциях по совету друзей/знакомых может привести к серьезным потерям капитала, если не взвешивать последствия таких решений самостоятельно.
Валерия – домохозяйка со стажем. Она окончила педагогический университет в Воронеже, некоторое время преподавала биологию в школе, потом вышла замуж, родила дочь. Муж Станислав имел хорошую зарплату, переехали в Москву. Дочь Анастасия подросла, но выйти на работу Валерия так и не решилась: чужой город, перерыв в стаже в несколько лет… Да и Станислав не настаивал – его дохода вполне хватало и на жизнь, и на регулярные путешествия по всему миру, и квартиру купили в Москве, и машины неплохие для каждого. Были и накопления на счетах на непредвиденный случай. Валерия занималась дочкой, а когда та подросла, свободного времени у Валерии оставалось все больше. Как-то она увидела по телевизору передачу о паевых инвестиционных фондах: аналитики утверждали, что можно неплохо заработать на подобных вложениях, и обещали долгосрочный рост рынка российских акций. Выступали в передаче и обычные люди, которые рассказывали зрителям о своих успехах и о том, сколько они уже заработали в ПИФах. Валерия загорелась этой идеей.
Уже через месяц все деньги (порядка миллиона рублей) были вложены в ПИФ российских акций (голубых фишек). Еще через пару месяцев они принесли 20 % дохода. Валерия была счастлива и предложила Станиславу занять еще немного денег и добавить в ПИФы, ведь взять в долг можно под 10–15 %, а доход получается гораздо больше – сами убедились. Так и сделали: заняли еще миллион рублей под 10 % годовых у работодателя Станислава и вложили на этот раз в ПИФ российских акций второго эшелона, ведь у них, по словам аналитиков, имелся гораздо больший потенциал роста, чем у голубых фишек. Через полгода на рынке случился обвал, и все вложения потеряли в стоимости более 30 %. Валерия была в шоке, ведь даже ее парикмахер советовал вкладывать в ПИФы – зарабатывали все вокруг, аналитики говорили о росте…
Валерия со Станиславом, не будучи подкованными в этом вопросе, испугались очень серьезно. Еще месяц Валерия жила на валерьянке и ждала, что страшный сон закончится и рынок снова начнет расти. Она уже не слушала своего парикмахера и аналитиков по телевизору. Просто надеялась. Когда рынок упал еще на 10 % – она все продала… с убытком. Вернули миллион рублей с процентами (долг работодателю мужа) – тот, что занимали в самом начале, – и остались с 200 тысячами рублей своего капитала. А начиналось все, как вы помните, с миллиона.
Потом, конечно, рынки выросли. Но ждать этого Валерии пришлось бы два года. Сейчас Валерия и слышать ничего не хочет о фондовом рынке, ПИФах и т. п. Опять эмоции. Как говорится, «из крайности в крайность»… но, видимо, должно пройти немало лет и нужно получить немало знаний, чтобы Валерия изменила свое мнение. Это уже зависит от нее самой.