Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом - Сахаровская Юлия. Страница 46

Около месяца назад Евгений Владимирович снова обратился в нашу компанию и снова с целью разработки комплексного финансового плана. Его финансовая ситуация за четыре года абсолютно не изменилась, если не считать того, что накопления увеличились на несколько сотен долларов. Он не приблизился к своей цели ни на шаг.

Вы хотите прийти к пенсионному возрасту без накоплений, но с полным осознанием того, что получать новые деньги из внешней среды с каждым годом все сложнее, а желания и потребности совсем не изменились?

Если вы думаете, что с возрастом понижаются потребности, советую пообщаться с пенсионерами, дабы развеять этот миф. Если нет, то кому на откуп вы отдаете решение вопроса вашего личного финансового обеспечения после выхода на пенсию?

Если не секрет, что вы ответили на вопрос № 11 «Какой процент от вашей зарплаты работодатель отчисляет в накопительную часть вашей пенсии?» из теста, приведенного в первой главе? Если ответ был верный – я очень рада! Значит, вы уже в какой-то мере думаете над этим вопросом (хотя, конечно, остается вероятность, что вы просто обладаете разносторонними знаниями).

А на вопрос № 6 «Где находится накопительная часть вашей пенсии?» того же теста вы как ответили? Если ответ был «в негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании», я рада за вас вдвойне!

Если же вы ответили, что накопительная часть вашей пенсии находится во Внешэкономбанке/затруднились с ответом – пора решать этот вопрос!

Ведь вы инвестируете уже сейчас, даже не подозревая об этом!

Есть два способа инвестирования накопительной части пенсионных отчислений.

1. Довериться государственному пенсионному фонду. В таком случае инвестированием этих денег занимается Управляющая компания ВЭБ и за пять лет ваша накопительная часть пенсии под управлением данной компании выросла на 32,33 %, то есть в среднем в год прирост составил 6,47 %. Да, вы ничего не потеряли, но особо ничего не заработали.

2. Перевести свои накопления под управление негосударственного пенсионного фонда (НПФ) или управляющей компании (УК). Та же УК «Открытие» заработала для своих будущих пенсионеров за пять лет 122,13 % (среднегодовая доходность 24,43 %), а УК «ВТБ – управление активами» 67,32 % (среднегодовая доходность 13,46 %).

Право выбора между этими способами за вами!

Но не все находят время сделать простейший шаг и изъять средства из государственного пенсионного фонда. Может, причиной служит опасение потерять деньги – тогда дочитайте до конца!

Итак, если вы хотите, чтобы ваши накопленные деньги стали работать эффективнее уже в следующем году, – до 31 декабря можно их перевести. Что для этого нужно сделать?

• Определиться, куда вы будете переводить: НПФ (негосударственный пенсионный фонд) или УК (управляющая компания). Самая существенная разница между ними – НПФ дает гарантию сохранности капитала, то есть если фонд получит убыток, он должен будет компенсировать вам потери из своего капитала. Но за эту гарантию вам придется платить дополнительные комиссии – как раз этого нет у УК. Таким образом, выбирайте сами. Большинству наших клиентов я рекомендую следующее: если вам до пенсии больше 10 лет, выбирайте УК. Первую десятку управляющих компаний вы можете посмотреть в рейтинге на сайте www.investfunds.ru. Если вам по душе НПФ – список там же.

• Определившись с выбором, до 31 декабря (любого года) обратиться в отделение УК или НПФ. Не забудьте прихватить с собой паспорт и пенсионное страховое свидетельство. Проверьте, есть ли в выбранном вами НПФ или УК аффилированный банк или компания – может быть, вам будет проще обратиться прямо в банк/компанию и оформить перевод там.

Все! Через три месяца после подачи заявления ваши деньги начнут работать более эффективно, чем в государственном фонде. Не забывайте, что пенсионные накопления – это долгосрочные инвестиции (более 10 лет), и если даже в первый год выбранный вами институт покажет минусовую доходность – средняя доходность за десять лет (минимум) будет точно выше, чем 6,47 %.

Но это еще не все. Этого недостаточно для того, чтобы забыть о собственном пенсионном обеспечении. Вы же не думаете, что отчислений с ваших официальных доходов будет достаточно для покрытия текущих расходов после выхода на пенсию?

Или думаете?

Давайте посчитаем вместе.

Постановлением Правительства РФ от 24 ноября 2011 года № 974 установлено, что база для начисления страховых взносов с учетом ее индексации составляет в отношении каждого физического лица сумму, не превышающую 512 тысяч рублей нарастающим итогом с 1 января 2012 года.

Это значит, что максимальные отчисления в пенсионный фонд вы получите уже при официальной заработной плате в размере 42 666,(6) рублей в месяц. Свыше этой суммы отчисления работодатели уже не обязаны делать, а значит, и не делают.

Да и еще не забывайте о том, что пятая часть отчислений с заработной платы от работодателя в пенсионный фонд направляется на нужды самого фонда (по закону). То есть если ваш работодатель сделал отчисления в пенсионный фонд в размере 60 тысяч рублей, на счете будет только 48 тысяч рублей. Можете проверить сами, когда получите очередное «письмо счастья» из пенсионного фонда.

Вы знали об этом?

А теперь давайте для примера посчитаем, какую пенсию по этим правилам заработает по максимуму женщина, которая сейчас начнет трудовую деятельность в 18 лет и выйдет на пенсию в 55 лет (стаж – 37 лет):

Это, конечно, грубый расчет, но тем не менее показательный. И это максимум.

Сегодня в России средняя пенсия составляет чуть более 8 тысяч рублей в месяц. И мы гордимся этим!

Вам хватит этого на жизнь?

На лекарства?

На путешествия?

Тогда о чем вы, пардон, думаете?

Вы, конечно, можете рассчитывать на детей.

Действительно, есть очень ответственные дети, которые помогают своим родителям и даже… страхуют свою жизнь в их пользу. Так, недавно один мой знакомый оформил рисковую страховку на 150 тысяч долларов единовременной выплаты в случае его смерти по любой причине в пользу своей матери. И сейчас он регулярно высылает родителям деньги на расходы. Но тут нужно отметить, что у моего знакомого нет детей. Обычно подобные страховки оформляются как раз в пользу последних.

Но есть и другие мнения среди взрослых детей: некоторые считают, что родители за всю свою трудовую жизнь могли бы и накопить деньжат на старость, а если нет, то при чем тут они – дети? Им самим нужно много чего в этой жизни: хочется увидеть мир, исполнить свой «список счастья», в конце концов, надо содержать собственных детей. Я уже молчу о тех, кто не планирует заводить собственных детей и, соответственно, понимает, что должен полностью сам себя обеспечить и сейчас, и в старости.

Встает вопрос: вы сами хотите провести остаток жизни на обеспечении и в полной зависимости от своих детей (и учтите – дети тоже смертны)?

Если нет, давайте посмотрим, что можно сделать.

1. Регулярно откладывать 10 % своего дохода на формирование пенсионного капитала.

2. Размещать этот накопленный капитал так, чтобы он сам по себе создавал дополнительный доход: накопительное страхование, банковский депозит, фондовый рынок.

Вот теперь все. И чем раньше вы начнете это делать, тем меньшие суммы вам понадобятся для формирования необходимого капитала/пассивного дохода на пенсии.

Вспомните задачку из теста в первой главе про Кирилла и Алену.